全球低利率时代的来临使居民面临资产缩水困局，在这样的经济背景下，资产配置理念和方法必须发生改变，否则就无法缓解低利率对资产带来的冲击。而由平安人寿推出的2021年保险开门红财富金瑞21，就是平安保险集团献上的一份资产增值大礼，能帮助居民轻松应对低利率，保证财富不缩水，反而能实现稳定增值。
 

 11月11日，《低利率时代资产配置白皮书》将重磅发布，该白皮书的内容包括低利率环境下正确进行资产配置的重要性，以及居民应该如何合理规划资产配比、高效放大自身财富，为家庭正确应对经济冲击支招。
 

报告认为，随着政策利率、市场利率持续下降及各类风险频发，中国居民的资产配置迎来拐点，开始从传统的“存钱”思维向“投资”思维转变，越来越多的居民会将口袋里的钱配置到金融资产中。与此同时，金融资产将进一步向保险和养老金倾斜。
 

本报告主要分为五大章节，主体内容上，呈现和分析了当下的宏观形势，包括实体经济的发展情况、金融市场的形势和格局；刻画了资产配置主体——城市中产人群的画像，对城市中产人群的消费习惯、收入、财富、资产配置情况进行了详细分析；介绍了国内外家庭和居民资产配置的历史和特点，作为参考，呈现了中国家庭在资产配置方面存在的问题并给出相关建议；最后，作为资产配置中至关重要的一个类别，报告单独介绍和分析了保险资产在家庭和居民资产配置中的效用和配置原则及逻辑。
 

资产配置将更多借助保险等专业化工具和机构
 

报告认为，低利率对居民财富保值增值产生四大影响：第一，居民财富保值增值所要求的无风险收益率下滑，导致期望收益率与实际收益率之间的差距增大；第二，结构性资产荒再现江湖；第三，稳健投资出现局部风险；第四，资产价格波动率上升。
 

报告认为，当前“新中产”财富配置呈现三大特征：不爱银行储蓄，更想搏一搏风险收益；房地产依旧是压舱石；“银发理财”养老产品需求提升。与此同时，在财富管理上也存在三大局限：对资管新规去刚兑的认识不够；在证券投资方面存在羊群效应和侥幸心理；多元化分散投资渠道有限。
 

报告显示，中国家庭资产配置中，金融资产占比明显偏低，所配置的金融资产中，又以现金和存款、低风险的银行理财和信托为主，这种格局与中国金融市场的发展是紧密相关的。以前，中国市场的无风险收益率很高，这些低风险的收益已经能够满足居民的收益要求。但是情况已然发生变化。一方面，随着多年来各类政策利率和市场利率持续处于下降通道中，目前始终维持在较低水平，通货膨胀也在不断的侵蚀居民财富；另一方面，随着经济社会的发展、世界各国联系日趋紧密、居民生活方式的改变等诸多变化，导致风险事件的发生频率加大，对财富的使用需求与过往也有所不同。
 

报告指出，从上世纪80年代至今，全球无风险利率基本处于单边下降的趋势中，自2008年之后全球利率总体位于较低水平。而在疫情的影响下，全球利率开始趋近于零。可以说，目前全球时处“三低”境况——“低增长、低通胀、低利率”。
 

因此，报告建议，在变动的市场形势中，居民主动作为，调节资产配置组合，可以在平衡风险和收益的情况下，获取预期回报。一是需要改变以房子为主的资产配置，需要进行多元化配置，进一步分散风险；二是需要根据自身需求，诸如养老等需求，形成更有针对性的资产配置策略。另外，资产配置可以借助机构完成，对于配置需求不复杂的，可以尝试智能投顾，费率低，还能形成自身的配置策略；对于配置需求复杂的，需要由专业机构帮助完成配置，诸如涉及财富保值增值、财富传承等需要借助信托、保险等更专业化的工具和机构。
 

德国安联集团公布的《2020年安联全球财富报告》显示，2019年，中国家庭金融资产总额增长10.0%，这一数据在2018年曾下降3.5%。2019年的增长，主要受益于保险和养老金等资产的增长推动，该类别资产增加15.3%。不过，2019年中国家庭金融资产中，保险和养老金等资产还仅占在家庭投资组合很小的一部分，约为10%。
 

以客户需求为导向进行产品升级
 

根据瑞士再保险瑞再研究院报告，中国引领的亚洲新兴市场被视为行业增长的主要推动力，预计2020年，中国非寿险保费将增长9%，寿险保费将增长11%。此外，预测未来10年，中国保费收入将占亚洲总额的60%。在这一过程中，保险公司也需要自我革新，平安人寿已启动一系列改革项目，围绕产品、渠道、数字化转型三个方向，全方位赋能升级业务队伍，构建平安人寿长期竞争优势，建立长期可持续的健康增长平台。据悉，各改革项目已陆续开展试点，后续将逐步全面推广。
 

目前，随着居民风险意识的不断提高，保险态度从“要我买”逐渐过渡为“我要买”。这在今年疫情后表现得更为明显，21世纪经济报道随机进行的200人抽样调查显示，约80%的受访者表示“保险很重要”；约56%的受访者表示”愿意购买保险，提升个人和家庭保障”。
 

报告建议，在进行保险产品配置时，主要从这两个方面进行考虑：一是保障类产品：包括疾病、医疗、寿险等，以其对生命、健康独特的经济损失补偿功能，仍是资产配置时所需考虑的重要组成部分；二是年金型产品：年金保险搭配万能保险的组合，既提供保证利益，又能够通过万能结算利率享受长期经济发展成果，是目前进行长期资产配置的较好选择。
 

日前，平安人寿以客户需求为导向，焕新推出两款年金型保险产品计划——“财富金瑞2021保险产品计划”（下称“财富金瑞21”）、“金瑞人生2021保险产品计划”（下称“金瑞人生21”），通过“财富+健康”双守护，助力客户生活品质提升。
 

据悉，“财富金瑞21”最快8年满期，“金瑞人生21”最快10年满期，生存金更快进入聚财宝对应账户享受持续增长；利率下行的大趋势下，聚财宝对应账户连续60个月保持有竞争力的稳健结算利率（注：聚财宝账户过去收益不代表未来收益）；不区分保费段，所有投保客户都可享受有竞争力的稳健结算利率，投保年龄最高扩充到75周岁，让高龄客户享有坚实的财富后盾；延续轻症倍护，在满足保险合同约定的情况下，发生轻症后获得特定轻度重疾保险金，降低健康因素对财富储备的干扰。
 

平安人寿的服务宗旨是“保险姓保”，为实现为消费者提供高质量保险服务的承诺，平安人寿在优化产品设计、突出保障功能、提高产品性价比等方面做出积极努力，始终把消费者的需求放在第一位。此次与权威机构共同发布低利率时代资产配置白皮书，就是急消费者所急，想消费者所想，将低利率对居民财产造成的冲击和影响降到最低，教会大家如何在不利的市场背景下合理配置资产、让财富不但不缩水反而能有计划地增长，使家庭能平稳应对经济冲击。